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头图随着我国国力和人民生活水平的大大提升,越来越多的人开始追求更高层次的自由了。从吃得饱到吃得好从穿得暖到穿得好自然,也不例外的是,对于医疗需求,从能报销到体验好的层次提升。中端医疗保险就这样越来越多地走进了大众的眼帘,本文正是要详细梳理一下市场热门的中端医疗,来帮助保险消费者选购出最合适自己的产品。当然,受限于编者水平局限性,文中一定会有不足和欠缺之处,还望诸位读者海涵,

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头图

随着我国国力和人民生活水平的大大提升,越来越多的人开始追求更高层次的自由了。

  • 从吃得饱到吃得好
  • 从穿得暖到穿得好

自然,也不例外的是,对于医疗需求,从能报销到体验好的层次提升。

中端医疗保险就这样越来越多地走进了大众的眼帘,本文正是要详细梳理一下市场热门的中端医疗,来帮助保险消费者选购出最合适自己的产品。

当然,受限于编者水平局限性,文中一定会有不足和欠缺之处,还望诸位读者海涵,也请诸位保险前辈不吝赐教。

文章大纲:

  • 什么样的产品才能称得上“真正的中端医疗”?
  • 公司介绍
  • 产品责任
  • 直付网络
  • 增值服务
  • 投保规则
  • 核保案例
  • 费率情况
  • 投保建议

什么样的产品才能称得上“真正的中端医疗”

我国医疗保险的市场,是先有高端医疗,后有中端医疗,最后才开始有的百万医疗保险。

中端医疗是明亚最早联合大地保险和慕尼黑再保险开发出来的,定义如下:

  • 医院范围:公立医院拓展特需、国际部
  • 免赔额:可选0免赔和含免赔额
  • 普通门诊责任:可选涵盖或不涵

有些人会提到:复星联合健康乐健一生、安盛卓越馨选、平安北极星、君龙臻爱无忧、众惠惠健一生、平安e生保特需版,都是可以将报销范围拓展至公立医院特需国际部的,他们也是中端医疗保险。

我本人姑且把上述产品称之为“入门级中端医疗”吧

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我个人认为“入门级中端医疗”只是将报销范围拓展到了公立医院特需、国际部,

  1. 仍然解决不了消费者最关注的“去哪儿看”的问题
  2. 也解决不了消费者需要外购买药、器械的问题
  3. 更解决不了消费者希望高效地获得多个诊疗判断的需求。

我个人认为,真正的中端医疗保险应当具有以下三个特征:

直付服务:首先是缓解消费者现金流压力,其次是通过预授权后极少有拒赔的情况,缓解消费者对于首次理赔的心理精神压力

外购药:实际操作中外购药、器械很多,比如重症患者的人血白蛋白,癌症化疗患者的升白针,外伤患者的护具等。仅仅是报销外购肿瘤特药是远远不足够的。

第二诊疗意见:患者在面临重大医疗抉择时候,往往会陷入选择困境,因为通常会有多种治疗手段,

比如说一个小小的鼻炎鼻甲肥大,就有保守治疗、等离子低温切除、“海扶刀”切除等多种治疗手段,

更别说癌症的治疗,是做新辅助?还是直接切?

这时候“真正的中端医疗”可以安排同级别或更高级别的专家,根据现有的医疗资料,给出独立的诊疗意见,甚至还可以开展海外的第二诊疗意见,看看海外是否有更先进的治疗理念。

公司介绍

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安盛全球健康险介绍

安盛全球健康险简介:简单来说就是安盛是一家业务遍布全球的保险集团公司,同时健康险产品是属于安盛的一个拳头业务

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MSH(万欣和)

MSH(万欣和)介绍:专注于医疗服务,同时开发健康险产品,本身没有成立保险公司,而是借助保险公司的渠道来出单做业务,在中国大陆主要是贴牌在大地财险和永安财险上出单,但销售、服务、产品设计、理赔都是MSH(万欣和)来做的

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中间带介绍

中间带MediLink-Global:跟MSH(万欣和)非常类似,也是医疗服务商,在19年被南燕集团收购后,开始走上了快车道,依次开发出的新燕宝(少儿高端医疗)、喜燕宝(孕中险)等产品,都备受好评

产品责任

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责任对比如上图所示,挑几个关键的来说

中间带臻合意的医院范围是很强大的,比如说治疗嗜血细胞综合征比较强的京都儿童医院、白血病移植第一医院燕达陆道培,都是医保定点非盈利私立医院

以及当地人很熟悉的:旺旺医院、武汉亚心医院、北大国际医院、济源黄河医院和同青医院、郑州颐和医院

这些都可以覆盖,费用可能会略微高于公立医院普通部,但会大幅度低于公立医院特需国际部,所以对保险公司运营来说实际上并没有太大风险

器官移植:三款产品都不覆盖获取器官的相关费用

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安盛智选住院关于器官移植的条款

安盛智选住院仅限五种重大器官,比如说眼角膜移植就不能理赔

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中间的臻合意器官移植条款

中间带臻合意器官移植不限器官种类,并且跟器官移植相关的门诊费用也能赔付(包括但不限于门诊抗排异)

MSH就是正常覆盖器官移植的费用,但不含器官移植后门诊抗排异治疗

外购药:

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MSH对于外购药的要求

MSH的外购药要求比较严苛一些,实际就医中可能时间上来不及,灵活性不足。

其余两家则较为灵活。

耐用医疗设备

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MSH没有目录,但通常上述器械需要外购,也就是需要预授权后让MSH来安排

中间带臻合意覆盖便携式雾化器,对于小孩肺炎这种情况还是比较舒服的

安盛智选住院额度比较低,仅有2000额度

直付网络

安盛智选住院和中间带臻合意,使用的都是中间带的医疗直付网络,可以基本认为是一样的

MSH欣享人生的医疗直付网络就是MSH自己的

我记得今年年初时候,写评测文章,两家的直付网络差距相当巨大,MSH的覆盖远超中间带,但现在在看,已经差异不大了。

中间带公立医院直付医院171家(已剔除仅门诊开通直付的医院)

MSH欣享人生直付医院178家(未剔除指定私立、仅门诊的医院)

结论:两家直付医疗网络已然是伯仲之间,不存在明显差异了

增值服务

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安盛智选住院的增值服务项目是相对而言比较丰富的

特别是“出院交通安排及陪护”

我今年交通事故住院了18天,出院时候是喊朋友来接的,然后我请朋友吃了一顿饭

详情:一案5赔,是时候给本人4.28交通事故做个总结了

我朋友的父亲交通事故,从洛阳手术完成后,不能动弹,包医疗车转运回济源(距离不到100公里),花了500块钱,之后又多次往返洛阳复诊复查,每次都要花钱包医疗车。

虽然说安盛的住院绿通仅限法定28种重疾,但其实影响不大,因为重疾都会选择去特需国际部了,本身排队也不需要太长时间的。

第二诊疗意见,需要单独讲下,非常好的一个服务。

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我永远也忘不了安泰高端医疗的这个案例

投保规则

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安盛智选住院和中间带臻合意的职业要求都比较宽泛

值得一提的是,中间带对于律师职业比较介意,需要单独核保

而MSH对医护没有要求,只要职业列表里能找到相关职业就可以了

中间带臻合意对于国内居住时间没有要求,非常适合留学生投保,常年不回国也不要紧。

核保相关情况

安盛是目前中高端医疗中唯一一家可以智能核保的,并且有很多体况可以通过智能核保进行加费承保。


如下加费案例均为一单一议,不保证适用于每个人

安盛智选住院核保举例:

  • 浅表性胃炎+10%
  • 乳腺增生+10%
  • 颈椎退行性病变+10%
  • 颈椎生理曲度变直:除外
  • 乙肝(仅需要定期复查)+52%
  • 强直性脊柱炎+100%
  • 高血压+10%(不同年龄加费幅度不同)

MSH欣享人生核保举例

  • 乳腺增生不视为既往症
  • 浅表性胃炎不视为既往症
  • 肺结节智能核保拒保,人工核保有机会除外
  • 过敏性鼻炎不视为既往症
  • 全身非重要部位良性肿瘤术后满1年复查正常,标体承保
  • 腰突术后5年复查正常,不视为既往症

中间带臻合意(22年11月1日正式上线)核保举例:

  • 糖尿病拒保(我只投过这一个)

费率相关

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保费差异不会很大

图片可能看得不太清楚,我简单解释一下。

安盛智选住院区分北京和非北京费率,其中北京费率大约比非北京贵25%

投保时候按常驻地投保即可,后续如果保单年度内“北京理赔次数/总理赔次数>20%”,则续保时候会要求按北京费率续保

安盛智选住院因为全年龄段不要求体检的因素,承担了更多的风险,因此后期保费安盛是比较贵一些的。

但前期,至少40岁之前,三家都差异不大,可以忽略不计。

投保建议:

以下内容个人主观性较强,请保持独立思考

Q:中间带臻合意续保年龄只有80岁,会不会太短?

A:其实是无所谓的,从中国大陆有中端医疗开始,还不到10年历史,各家公司可能都没有70岁以上的中端医疗客户,目前写续保到80岁只是保守的写法而已。

有体况的都建议去试试安盛智选住院,因为能加费总是要比除外承保好的。

不过,结节类都不用考虑了,没办法加费的。

想要最低代价拥有中端医疗保障,推荐MSH欣享人生的3万免赔,保费折扣-65%

30岁保费才九百多块。

顺便说一句:三家产品都支持社保报销过的部分,抵扣免赔额。

因此:3万免赔额≈百万医疗1万免赔额,毕竟小病医保报销比例是很高的

三家都支持在续保节点操作降低免赔额,比如1.5万免赔额降低到0免赔

  • 安盛智选住院免核保调整,但降低的免赔额部分需要单独过30天等待期
  • 中间带臻合意免健康告知调整,需内部审核
  • MSH欣享人生免核保免等待期,直接调整

如果是留学生,无法满足半年左右呆在大陆的要求,强烈建议投保中间带臻合意,该产品没有国内居住时间的要求,平时在国外求学,病了就飞回国内住院治疗。

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中间带臻合意健康告知对于体检就诊趋近于无限告知

如果对这点比较介意的话,就不是很推荐中间带臻合意了,

但如果从没体检过、或者是连续年度体检,资料齐全,那么就冲着中间带臻合意如果完善的保障责任,我还是非常推荐此产品的。

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