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头图随着我国国力和人民生活水平的大大提升，越来越多的人开始追求更高层次的自由了。从吃得饱到吃得好从穿得暖到穿得好自然，也不例外的是，对于医疗需求，从能报销到体验好的层次提升。中端医疗保险就这样越来越多地走进了大众的眼帘，本文正是要详细梳理一下市场热门的中端医疗，来帮助保险消费者选购出最合适自己的产品。当然，受限于编者水平局限性，文中一定会有不足和欠缺之处，还望诸位读者海涵，
头图
随着我国国力和人民生活水平的大大提升，越来越多的人开始追求更高层次的自由了。
- 从吃得饱到吃得好
- 从穿得暖到穿得好
自然，也不例外的是，对于医疗需求，从能报销到体验好的层次提升。
中端医疗保险就这样越来越多地走进了大众的眼帘，本文正是要详细梳理一下市场热门的中端医疗，来帮助保险消费者选购出最合适自己的产品。
当然，受限于编者水平局限性，文中一定会有不足和欠缺之处，还望诸位读者海涵，也请诸位保险前辈不吝赐教。
文章大纲：
- 什么样的产品才能称得上“真正的中端医疗”？
- 公司介绍
- 产品责任
- 直付网络
- 增值服务
- 投保规则
- 核保案例
- 费率情况
- 投保建议
什么样的产品才能称得上“真正的中端医疗”
我国医疗保险的市场，是先有高端医疗，后有中端医疗，最后才开始有的百万医疗保险。
中端医疗是明亚最早联合大地保险和慕尼黑再保险开发出来的，定义如下：
- 医院范围：公立医院拓展特需、国际部
- 免赔额：可选0免赔和含免赔额
- 普通门诊责任：可选涵盖或不涵
有些人会提到：复星联合健康乐健一生、安盛卓越馨选、平安北极星、君龙臻爱无忧、众惠惠健一生、平安e生保特需版，都是可以将报销范围拓展至公立医院特需国际部的，他们也是中端医疗保险。
我本人姑且把上述产品称之为“入门级中端医疗”吧
我个人认为“入门级中端医疗”只是将报销范围拓展到了公立医院特需、国际部，
- 仍然解决不了消费者最关注的“去哪儿看”的问题
- 也解决不了消费者需要外购买药、器械的问题
- 更解决不了消费者希望高效地获得多个诊疗判断的需求。
我个人认为，真正的中端医疗保险应当具有以下三个特征：
直付服务：首先是缓解消费者现金流压力，其次是通过预授权后极少有拒赔的情况，缓解消费者对于首次理赔的心理精神压力
外购药：实际操作中外购药、器械很多，比如重症患者的人血白蛋白，癌症化疗患者的升白针，外伤患者的护具等。仅仅是报销外购肿瘤特药是远远不足够的。
第二诊疗意见：患者在面临重大医疗抉择时候，往往会陷入选择困境，因为通常会有多种治疗手段，
比如说一个小小的鼻炎鼻甲肥大，就有保守治疗、等离子低温切除、“海扶刀”切除等多种治疗手段，
更别说癌症的治疗，是做新辅助？还是直接切？
这时候“真正的中端医疗”可以安排同级别或更高级别的专家，根据现有的医疗资料，给出独立的诊疗意见，甚至还可以开展海外的第二诊疗意见，看看海外是否有更先进的治疗理念。
公司介绍
安盛全球健康险介绍
安盛全球健康险简介：简单来说就是安盛是一家业务遍布全球的保险集团公司，同时健康险产品是属于安盛的一个拳头业务
MSH（万欣和）
MSH（万欣和）介绍：专注于医疗服务，同时开发健康险产品，本身没有成立保险公司，而是借助保险公司的渠道来出单做业务，在中国大陆主要是贴牌在大地财险和永安财险上出单，但销售、服务、产品设计、理赔都是MSH（万欣和）来做的
中间带介绍
中间带MediLink-Global：跟MSH（万欣和）非常类似，也是医疗服务商，在19年被南燕集团收购后，开始走上了快车道，依次开发出的新燕宝（少儿高端医疗）、喜燕宝（孕中险）等产品，都备受好评
产品责任
责任对比如上图所示，挑几个关键的来说
中间带臻合意的医院范围是很强大的，比如说治疗嗜血细胞综合征比较强的京都儿童医院、白血病移植第一医院燕达陆道培，都是医保定点非盈利私立医院
以及当地人很熟悉的：旺旺医院、武汉亚心医院、北大国际医院、济源黄河医院和同青医院、郑州颐和医院等
这些都可以覆盖，费用可能会略微高于公立医院普通部，但会大幅度低于公立医院特需国际部，所以对保险公司运营来说实际上并没有太大风险
器官移植：三款产品都不覆盖获取器官的相关费用
安盛智选住院仅限五种重大器官，比如说眼角膜移植就不能理赔
中间的臻合意器官移植条款
中间带臻合意器官移植不限器官种类，并且跟器官移植相关的门诊费用也能赔付（包括但不限于门诊抗排异）
MSH就是正常覆盖器官移植的费用，但不含器官移植后门诊抗排异治疗
外购药：
MSH对于外购药的要求
MSH的外购药要求比较严苛一些，实际就医中可能时间上来不及，灵活性不足。
其余两家则较为灵活。
耐用医疗设备
MSH没有目录，但通常上述器械需要外购，也就是需要预授权后让MSH来安排
中间带臻合意覆盖便携式雾化器，对于小孩肺炎这种情况还是比较舒服的
安盛智选住院额度比较低，仅有2000额度
直付网络
安盛智选住院和中间带臻合意，使用的都是中间带的医疗直付网络，可以基本认为是一样的
MSH欣享人生的医疗直付网络就是MSH自己的
我记得今年年初时候，写评测文章，两家的直付网络差距相当巨大，MSH的覆盖远超中间带，但现在在看，已经差异不大了。
中间带公立医院直付医院171家（已剔除仅门诊开通直付的医院）
MSH欣享人生直付医院178家（未剔除指定私立、仅门诊的医院）
结论：两家直付医疗网络已然是伯仲之间，不存在明显差异了
增值服务
安盛智选住院的增值服务项目是相对而言比较丰富的
特别是“出院交通安排及陪护”
我今年交通事故住院了18天，出院时候是喊朋友来接的，然后我请朋友吃了一顿饭
我朋友的父亲交通事故，从洛阳手术完成后，不能动弹，包医疗车转运回济源（距离不到100公里），花了500块钱，之后又多次往返洛阳复诊复查，每次都要花钱包医疗车。
虽然说安盛的住院绿通仅限法定28种重疾，但其实影响不大，因为重疾都会选择去特需国际部了，本身排队也不需要太长时间的。
第二诊疗意见，需要单独讲下，非常好的一个服务。
我永远也忘不了安泰高端医疗的这个案例
投保规则
安盛智选住院和中间带臻合意的职业要求都比较宽泛
值得一提的是，中间带对于律师职业比较介意，需要单独核保
而MSH对医护没有要求，只要职业列表里能找到相关职业就可以了
中间带臻合意对于国内居住时间没有要求，非常适合留学生投保，常年不回国也不要紧。
核保相关情况
安盛是目前中高端医疗中唯一一家可以智能核保的，并且有很多体况可以通过智能核保进行加费承保。
如下加费案例均为一单一议，不保证适用于每个人
安盛智选住院核保举例：
- 浅表性胃炎+10%
- 乳腺增生+10%
- 颈椎退行性病变+10%
- 颈椎生理曲度变直：除外
- 乙肝（仅需要定期复查）+52%
- 强直性脊柱炎+100%
- 高血压+10%（不同年龄加费幅度不同）
MSH欣享人生核保举例
- 乳腺增生不视为既往症
- 浅表性胃炎不视为既往症
- 肺结节智能核保拒保，人工核保有机会除外
- 过敏性鼻炎不视为既往症
- 全身非重要部位良性肿瘤术后满1年复查正常，标体承保
- 腰突术后5年复查正常，不视为既往症
中间带臻合意（22年11月1日正式上线）核保举例：
- 糖尿病拒保（我只投过这一个）
费率相关
保费差异不会很大
图片可能看得不太清楚，我简单解释一下。
安盛智选住院区分北京和非北京费率，其中北京费率大约比非北京贵25%
投保时候按常驻地投保即可，后续如果保单年度内“北京理赔次数/总理赔次数＞20%”，则续保时候会要求按北京费率续保
安盛智选住院因为全年龄段不要求体检的因素，承担了更多的风险，因此后期保费安盛是比较贵一些的。
但前期，至少40岁之前，三家都差异不大，可以忽略不计。
投保建议：
以下内容个人主观性较强，请保持独立思考
Q：中间带臻合意续保年龄只有80岁，会不会太短？
A：其实是无所谓的，从中国大陆有中端医疗开始，还不到10年历史，各家公司可能都没有70岁以上的中端医疗客户，目前写续保到80岁只是保守的写法而已。
有体况的都建议去试试安盛智选住院，因为能加费总是要比除外承保好的。
不过，结节类都不用考虑了，没办法加费的。
想要最低代价拥有中端医疗保障，推荐MSH欣享人生的3万免赔，保费折扣-65%
30岁保费才九百多块。
顺便说一句：三家产品都支持社保报销过的部分，抵扣免赔额。
因此：3万免赔额≈百万医疗1万免赔额，毕竟小病医保报销比例是很高的
三家都支持在续保节点操作降低免赔额，比如1.5万免赔额降低到0免赔
- 安盛智选住院免核保调整，但降低的免赔额部分需要单独过30天等待期
- 中间带臻合意免健康告知调整，需内部审核
- MSH欣享人生免核保免等待期，直接调整
如果是留学生，无法满足半年左右呆在大陆的要求，强烈建议投保中间带臻合意，该产品没有国内居住时间的要求，平时在国外求学，病了就飞回国内住院治疗。
中间带臻合意健康告知对于体检就诊趋近于无限告知
如果对这点比较介意的话，就不是很推荐中间带臻合意了，
但如果从没体检过、或者是连续年度体检，资料齐全，那么就冲着中间带臻合意如果完善的保障责任，我还是非常推荐此产品的。
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